Inhaltsverzeichnis
Effektivzins vs. Sollzins
Um eine Finanzierung vergleichen zu können, ist der Zinssatz ein guter Ansatz, da hierdurch die Kosten für Ihren Kredit bestimmt werden. Jedoch welchem Zins sollte man mehr Beachtung schenken? Dem Sollzins oder dem Effektivzins?
Inhaltsverzeichnis
- Effektivzins – Was ist das?
- Effektivzinsen – Welche Kosten werden berücksichtigt?
- Effektivzinssatz – Kann ich mich darauf verlassen?
- Effektivzins – Ein Fazit.
Effektivzins – Was ist das?
Mit dem Effektivzins sollen die tatsächlichen Kosten eines Kredites pro Jahr angeben werden. Während der Sollzinssatz (auch Nominalzinssatz genannt) die reinen Zinsen für die Darlehensmittel angeben, sind beim Effektivzins weitere Gebühren und Kosten der Bank eingepreist.
Mithilfe des Effektivzinses können Sie Kredite mit gleicher Laufzeit vergleichen, wenn alle preisbestimmenden Faktoren bis auf den Sollzins identisch sind.
Effektivzinsen – Welche Kosten werden berücksichtigt?
Der Gesetzgeber verpflichtet nach § 6 der Preisangabenverordnung (PAngV) Kreditinstitute dazu, Effektivzinsen für Darlehen zu berechnen und anzugeben. In die Berechnung des anzugebenden effektiven Jahreszinses sind als Gesamtkosten die vom Verbraucher zu entrichtenden Zinsen und alle sonstigen Kosten einschließlich etwaiger Vermittlungskosten einzubeziehen, die im Zusammenhang mit dem Darlehensvertrag zu entrichten sind und die dem Kreditinstitut bekannt sind. Zu den sonstigen Kosten gehören:
- Sollzinssatz
- Sollzinsbindungsdauer
- Höhe der Zinsraten
- Höhe der Tilgungsraten
- Provisionskosten für die Darlehensvermittlung
- Kosten für die Immobilienbewertung, sofern eine solche Bewertung für die Gewährung des Darlehens erforderlich ist.
- Kosten für Versicherungen (z. B. Risikolebensversicherung) oder Bausparverträgen, die Voraussetzung für die Darlehensgewährung sind
Der Effektivzins umfasst jedoch nicht alle Kosten, die im Zusammenhang mit dem Darlehen stehen. So werden folgende Kosten nicht mit berücksichtigt:
- Kontogebühren
- Bereitstellungszinsen
- Kosten für die Immobilienbewertung, sofern eine solche Bewertung für die Gewährung des Darlehens nicht erforderlich ist.
- Gebühren für Teilauszahlungen (z.B. bei Abschlagszahlungen)
- Kosten für die Nichterfüllung vom Darlehensvertrag oder Bestandteile des Darlehensvertrages (z. B. Nichtabnahmeentschädigung)
- Kosten, die im Zusammenhang mit der Grundschuldbestellung stehen
Effektivzinssatz – Kann ich mich darauf verlassen?
Die Idee, durch die Angabe eines Effektivzinssatzes Verbraucherdarlehen transparent und somit vergleichbar zu machen, ist gut. Es ist für den Kunden hilfreich, da der Effektivzinssatz nicht nur den Sollzinssatz berücksichtigt, sondern auch die o.g. weiteren Kosten.
Da jedoch die Kosten, die im Effektivzinssatz inkludiert sind, von Bank zu Bank abweichen und nicht identisch sind, ist der Effektivzins kein bedingungslos verlässlicher Parameter, um Darlehen zu vergleichen. Auch wenn die Bank Kosten anders bezeichnet, als dies die Preisangabenverordnung vorsieht, muss sie diese Kosten nicht zwangsweise im Effektivzins mit einrechnen. So haben die Banken immer etwas Spielraum, den Effektivzins zu beeinflussen und attraktiver aussehen zu lassen.
Effektivzins – Ein Fazit.
Im Vergleich zum Sollzins sollen mit dem Effektivzinssatz gem. Preisangabenverordnung die kompletten Kosten einer Finanzierung ausgewiesen werden und somit aussagekräftiger sein. Da jedoch durch verschiedene Kostenstrukturen und -bezeichnungen der Effektivzins durch die Banken beeinflusst werden kann, ist dieser eher ein Hilfsmittel zum Preisvergleich als der optimale Vergleichswert. Jedoch kann man grob festhalten, dass je niedriger der Effektivzins ausfällt, auch die monatliche Gesamtrate für Ihre Traumfinanzierung ausfallen wird.
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